En période de hausse rapide et régulière des taux d'intérêt, il est essentiel de présenter un dossier de prêt solide, mettant en avant la stabilité de son profil financier. Les banques sont devenues plus exigeantes dans l'octroi de crédits, ce qui rend certains éléments indispensables pour obtenir un prêt immobilier.
Le courtier en prêt immobilier et rachat de crédits, Cafpi, a rappelé les bonnes pratiques pour décrocher un prêt immobilier.
Une gestion saine des comptes bancaires
Avoir une gestion saine de ses comptes bancaires est primordial. Il s’agit notamment de présenter des comptes bancaires positifs pendant au moins les trois derniers mois précédant la demande de prêt.
Il est en revanche tout à fait possible de contracter un prêt immobilier, même avec d’autres crédits en cours, avec pour condition sine qua none de respecter les taux d’endettement en vigueur.
Se constituer un apport personnel suffisant
En l’espace d’un an, l’apport personnel moyen demandé par les banques a fortement augmenté, passant de 53 000 euros en moyenne au deuxième trimestre 2022 à 68 000 euros sur cette même période en 2023.
Aujourd’hui, l’apport minimum nécessaire dépend de la région où vous vous trouvez. C’est en Bretagne qu’il est le plus bas, avec 10 % en moyenne du coût total de l’emprunt. Mais dans certaines régions, les banques exigent un apport personnel de plus 20 %.
- Laura Martino, directrice des partenariats bancaires de Capi.
Les primo-accédants ne sont pas toujours en mesure de répondre à ces nouvelles exigences. Afin de préparer son acquisition, le futur acquéreur doit se constituer une conséquente, qui pourra servir pour l’apport personnel.
Avoir une épargne résiduelle
Avec le retour de l’inflation, les banques sont également vigilantes au coût de la vie. La hausse des prix de l’énergie, de la taxe foncière ou même des dépenses quotidiennes réduisent le pouvoir d’achat des futurs emprunteurs. Les banques souhaitent s’assurer que le client est financièrement prêt à absorber cette baisse de pouvoir d’achat, ainsi que des dépenses imprévues.
La part de cette épargne résiduelle dépend du projet.
On estime suffisante une épargne de précaution de 10 % du coût total de l’acquisition pour un logement neuf ou ancien sans rénovation.
- Laura Martino
Faire attention au saut de charges
Quand un locataire souhaite devenir propriétaire, il faut impérativement faire attention à la différence entre le montant duloyer payé et ses futures mensualités.
La transition du statut de locataire à celui de propriétaire est forcément plus onéreuse. Les banques font donc attention à ce point. Il est donc impératif de les rassurer.
- Laura Martino
Être accompagné par un expert en crédits
Avec la hausse des taux d’intérêt, de nombreux dossiers, valables il y a encore un an, se retrouvent désormais bloqués. “Être accompagné par un expert en crédits est devenu quelque chose de primordial pour faire deséconomies d’argent mais aussi de temps”, précise-t-on du côté de Cafpi. Leurs partenaires financiers permettent d’obtenir un financement moins coûteux et leurs connaissances sur les prêts aidés et aides publiques complémentaires de baisser les mensualités, ou d’augmenter l’apport.
En période de taux élevés, les banques cherchent à minimiser les risques et à s'assurer que l'emprunteur sera en mesure de rembourser son prêt.
Mettre en avant un dossier de prêt solide avec des éléments rassurants est donc crucial pour augmenter vos chances d'obtenir un crédit aux meilleures conditions possibles.
- D'après l'entreprise Cafpi
